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招商信用卡“天书商户”现象解析及应对方法

摘要：文章介绍了招商信用卡“天书商户”现象，即持卡人在可用额度充足的情况下，使用各种类型的pos机刷卡时频繁出现“61金额超限，请与发卡行联系”的错误提示。文章提供了应对方法：尽可能选择没有被列入黑名单的商户进行刷卡，尤其是小商户。招商信用卡“天书商户”现象解析及应对方法

摘要：文章介绍了招商信用卡“天书商户”现象，即持卡人在可用额度充足的情况下，使用各种类型的pos机刷卡时频繁出现“61金额超限，请与发卡行联系”的错误提示。文章提供了应对方法：尽可能选择没有被列入黑名单的商户进行刷卡，尤其是小商户。

近几个月来，许多持有招商信用卡的用户反映，在可用额度充足的情况下，使用各种类型的pos机刷卡时频繁出现“61金额超限，请与发卡行联系”的错误提示，即使金额很小也会出现这种情况。这表明这些商户已经被招商银行列入了商户黑名单，也就是业内所说的“天书商户”。目前，已经有160万商户被招行列入了黑名单，几乎涵盖了所有主流支付公司的商户，并且每月都在更新，商户黑名单数量不断增加。

为了让更多初次使用信用卡和pos机的朋友了解情况，这里先普及一下mcc码的知识。mcc全称为merchant category code，也称商户类别码，由中国银联统一设置并由各家支付机构及银行共同使用。它是商家pos机的商户编号的一部分，用于判断境内跨行交易商户结算手续费标准，也是开展银联卡交易行业分析和报告，银联卡业务风险管理和控制的重要基础数据之一。在2016年“九六费改”之前，pos机的费率主要根据mcc码分为五类，分别为民生类、一般类、娱乐餐饮类、批发类和公益类。现在“九六费改”后，费率统一为0.6%，但是mcc码仍然在使用，因此养卡仍以mcc码为准。

商户编号为15位，由机构代码、地区代码、商户类型和商户顺序号组成。其中商户类型即为mcc码。例如，签购单中8-11位的数字为5411，即mcc码为5411，这是超市类别的商户。

各信用卡发卡银行都会根据商户的mcc码选择是否给予刷卡积分，不同银行针对特定商户类别明确提出不给予积分。特别提一下招商银行，它的积分规则非常特殊。招行的积分获取难度较大，同时积分价值也较高。首先，积分获取比例为20：1，消费金额的20元整数倍才有积分。招行的有积分商户相对其他银行要少很多，民生类、批发类和公益类是没有积分的，一般类和娱乐类会有积分。但是，目前“九六费改”后，许多倒卡都使用娱乐类商户，导致许多娱乐类商户（如珠宝商户）都被招商银行列入商户黑名单，即使偶尔能刷成功，也基本上不会给积分。

那么，刷卡出现“61金额超限，请与发卡行联系”错误提示后，有什么办法呢？方法很简单，就是尽可能选择没有被列入黑名单的商户刷卡。哪些商户没有被列入黑名单呢？想一想，一般人都喜欢使用哪些商户？像恒隆这样的连锁大商场、周大福这样的珠宝店、毛家饭店这样的连锁餐厅等，这些商户大家都比较熟悉。但是，关键在于商户的mcc码，银行的系统并不知道商户是否出名。因此，在以后刷招商卡时，为了避免出现刷卡出现“61金额超限，请与发卡行联系”错误提示后，可以尝试选择一些不知名商户或小商户进行刷卡。一些常见的商户，如连锁大商场、珠宝店和连锁餐厅等，可能会被列入黑名单，因此需要仔细查看商户的mcc码。现在pos机都是智能变换商户的，商户池也会经常增加一些新商户，建议多做准备几个平台的pos机或经常更换pos机，多使用大平台的机器，毕竟大平台商户数量庞大。

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